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毕业季大学生分期到白领消费分期进攻还是防守-【新闻】

发布时间:2021-04-05 16:31:41 阅读: 来源:矿物棉厂家

创就津生

近日,大学生分期市场出现一个重要信号:专攻大学生分期市场的分期乐,宣布进军白领消费领域。

这意味着,竞争已白恶化的大学生分期市场,player们在尝试突围。

分期乐首席运营官乐露萍说,今年毕业季后,分期乐现有的800万学生用户中,将有50多万用户毕业,步入社会,从学生变成白领。

分期乐要用这50万用户,成为投入白领消费金融赌局的重要筹码。

可白领消费金融却并不容易撬动,风控、获客都大相径庭,和大学生分期市场属两个世界,况且,这个市场猛兽太多,竞品太强,这场战争胜算几何?

定位校园的局限

不可否认,2013年8月成立的分期乐,在大学生消费信贷领域成绩斐然。

公开资料显示,在运营两年多后,分期乐的产品覆盖数码、教育、日用百货、生活娱乐等多个领域,业务扩展至全国31个省市地区,2015年销售额达100亿,这个成绩单,哪怕是放在纯粹的电商公司中,也能排进国内前十。

但是,自称占领大学生消费信贷60%市场份额的分期乐,也有自身烦恼。

虽嵌入千亿级别的大学生消费市场,手握800万用户数据,但如果被限制在用户群不断更新的大学生层面,分期乐将无法逃离一个令人尴尬的局面:每年都有一批老用户因毕业而流失;每年都要花费大量人力、财力拉拢新的用户。

这意味着,培养了分期消费习惯的大学生,一旦进入社会,便成为优质用户,被其他消费金融机构争夺、分食。

“如果我们总是把自己定位在校园,那么就要跟自己的这拨用户拜拜了。”乐露萍说。

辛苦为他人做嫁衣的事,谁都不太乐意。

巨头环伺

其实,大学生分期市场的崛起,有太多机缘巧合。

如果当年国内大学生征信体系完整;如果2002年-2008年加强学生信用卡教育、规范学生信用卡发放;如果2009年,银监会未下发指令,要求银行业金融机构不得向未满18岁的学生发卡;那么,校园消费金融领域,便不会给众多互联网消费金融掘金的机会。

这条市场的漏网之鱼,给大学生分期的玩家们上场机会。

在艾瑞咨询发布的《2016年中国互联网消费金融市场研究报告》中显示,2015年中国消费信贷规模达到19.0万亿,同比增长23.3%,预计2019年将达到41.1万亿。

今年3月,央行联合银监会发布了《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》,从政策层面肯定了消费金融的作用,也将进一步推进与互联网结合的新的消费金融的发展。

消费金融的利好,电商巨头不甘落后,阿里、京东、苏宁纷纷推出自身消费金融产品。

与其他互联网消费金融机构相比,这些巨头拥有流量优势和风险控制能力,本身积攒了大量潜在用户和用户消费数据,推出的消费金融产品可以直接嵌入闭环的购物场景中。

并且,一旦置身白领消费金融领域,分期乐势必会与其战略投资方京东及其“京东白条”,产生业务、用户的重叠与冲突。

除此之外,宜人贷、美利金融等一大批互联网金融公司,都将成为分期乐的竞争对手。

其实,这还不是成人分期市场的最大Player,最大的竞争对手,是信用卡。

信用卡体系,已发展健全,且根深蒂固,80后90后多为信用卡的忠实用户。

4月,央行下发了《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》,宣布取消现行统一规定的信用卡透支利率标准,取消信用卡滞纳金业务,部分信用卡预借现金业务的限额提高至1万人民币每日。

这意味着,本就有着庞大用户基础的信用卡,在消费金融领域的战斗中,获得了政府亲自提供的增益buff。

这个受政府鼓励的万亿级别市场,传统金融与互联网巨头搏杀已相当惨烈。

对于分期乐来说,这样的外部形势,太不乐观。

刚从大学生分期市场中一路拼杀过来,好不容易杀出一道血路,切到白领市场后一看,早就劲敌遍野,各个磨刀霍霍。

风控挑战

竞品太多,还只是外部困局;内部风控,也是烫手山芋。

实际上,分期乐在校园分期领域中最大的对手,趣分期,曾涉足过白领消费领域。

早在2014年12月,趣分期在完成千万美金C轮融资的同时,便宣布建立新网站“来分期”,发力白领分期市场。

值得注意的是,来分期的大学生账户和白领账户并未打通,推测原因,恐怕是两者的风控体系完全不同,打通有难度。

来分期白领消费金融的业务并未顺利展开,甚至一度因风险问题而终止。

直到2015年8月,趣分期获得蚂蚁金服领投的2亿美元E轮融资,来分期演变为蚂蚁金服消费信贷的业务入口之一。

趣分期在去年底,再次推出面对高端人群的“高管分期”平台,“来分期”身份更显尴尬。

在校园消费金融领域,大学生群体社交相对狭窄且特征明显:消费能力相似,消费需求简单,父母成为其潜在的信用背书,风控、坏账处理方式单一。

但白领群体则完全不同。

单是“白领”这个词的范围就非常宽泛。在这个边界模糊的群体中,用户消费能力层次不齐,消费场景五花八门,接触的消费金融产品更加丰富。

因此,白领用户的忠诚度受到考验,父母承受能力已不能满足高额的借贷费用。同时,白领工作流动性增大,导致风控难度成倍增加。

这就意味着,风控模型,也将完全不同。风控是新金融的核心。风控模型的改变,相当于核心发生改变,需要重新投入大量的人力物力。

但对于的风控挑战,分期乐首席风控官刘华年似乎并不担心。他认为,和大学生风控不同的是,目前市面上的白领市场的风控,已成熟到可以直接拷贝的程度。

一方面,分期乐可借助银行成熟的白领风控规则,另一当面,再借助分期乐已覆盖全国的线下推广体系,可兼具面签、风控的职能。

战略无误 战术成关键

尽管困难重重,但是从大学生分期市场到白领分期,在战略上是完全正确的。目前成功与否的关键,是战术布局。

去年,在分期乐毕业的大学生,有10万人,据乐露萍说,其中80%还会选择继续在分期乐消费,去年还贡献了2个亿的交易额。

这个群体的消费行为,主要集中在购买一些爆款的手机、球鞋和现金的服务上。

在今年毕业季后,这一用户数字将增长至50万。

对于分期乐而言,这50万白领用户的已有过往的消费数据,风控难度相对较低。且与盲目拓宽白领市场的计划相比,能省下不菲的获客开支和信用数据购买开支。

因此,这50万成功授信的白领用户,将成为分期乐成功与否的致胜法宝——留住这批刚踏入社会的白领,是第一步棋。

为此,分期乐拓宽了消费场景,将针对白领切入租房、旅游、房贷、车贷、装修贷等,消费金额更高的场景。

分期乐的野心不小,试图借助新的白领消费业务,在今年最终实现300亿销售额。

分期乐的玩法如果是保本+溯源,那成功的可能性将加大。

所谓保本,就是先服务好现有的50万刚毕业的大学生,以此为切开,缓慢拓展白领市场。

所谓溯源,就是继续扎根大学生分期市场,从源头上截住白领客户,毕竟未来所有白领的核心用户,都是从大学生延伸而来。

事实上,占领了大学生市场,就扼住了所有信用卡白领用户的上游和入口。

目前,分期乐的定位,并不是一个杀入战场的“野蛮人”,乐露萍透露,他们只是想成为一个“和用户同成长”公司——他们是学生,就服务学生,他们成长白领时,就服务白领。

从某种程度上说,在强敌环伺的消费金融市场,分期乐从大学生分期进军白领,是战略上的进攻,又是不得不做的防守。

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