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银客网林恩民P2P金融价值在于去中心化

发布时间:2021-01-21 05:57:41 阅读: 来源:矿物棉厂家

5月15日晚间消息,2014中国金融论坛今日在北京落下帷幕,银客网总裁林恩民在论坛上做了题为“互联网金融的定位与监管”的演讲。

林恩民指出,P2P借贷的社会价值应该是通过互联网技术手段,消除信息不对称,最大化的缩短投融资“距离”,降低投融资门槛,提高资金使用效率,从而降低资金成本,实现金融脱媒与利率市场化,完成金融“去中心化”的革命。

同时,林恩民认为P2P借贷应该完成两个使命:第一个使命,让原本融不到资金的优质客户能获得资金;第二个使命:让原本就能融得到资金的客户能获得更低成本的资金。(扬子)

以下为林恩民演讲实录:

我对P2P借贷的诠释是:“站在油锅上的行业”,很火很热,市场空间很大,但殊不知P2P借贷经营的是“风险”,稍有差池,万劫不复。现在每天都有三、五家平台上线,但其中有很大一部分,不到半年就销声匿迹或是奄奄一息,大有当年团购大起大落的趋势。

中国的P2P借贷平台同质化严重,仅仅是简单的“金融互联网化”,他们没有深刻思考,没有追求创新,没有对传统金融业务和实体经济进行改造或升级,只是单纯的将线下业务转移到线上,这样无疑提高了资金杠杆,扩大了相应风险。自融、自担、资金池等形式屡见不鲜,在我看来,很多P2P借贷平台只是把P2P模式作为敛财的工具,而不是通过互联网技术创新、创造社会价值。

那么P2P借贷的社会价值在哪里?它的价值应该是通过互联网技术手段,消除信息不对称,最大化的缩短投融资“距离”,降低投融资门槛,提高资金使用效率,从而降低资金成本,实现金融脱媒与利率市场化,完成金融“去中心化”的革命。与传统金融渠道相比,P2P借贷应该完成两个使命:第一个使命,让原本融不到资金的优质客户能获得资金;第二个使命:让原本就能融得到资金的客户能获得更低成本的资金。而以中国现有的金融状况来看,P2P网贷首先要完成的是第一个使命,我将这个使命的目标客户定义为“三无”市场:

第一“无”是“无助”:P2P网贷应该服务经济中最无助的群体。互联网对传统产业的改造一定是从“长尾”开始的,因此互联网金融应该服务金融市场中的“长尾”—最“无助”的群体,他们包括个人、小微企业或是个体工商户。如今是互联网时代,而互联网作为一个大众通用工具,首先应该服务社会的弱者,互联网的价值在于让社会层级扁平,让原本处于社会低层的人群可以获得“上层”人群同样的资源和服务,让屌丝企业能获得和高富帅企业一样的融资服务,这就是互联网金融所要去实现的时代价值。

第二“无”是“无能为力”:P2P网贷一定要服务银行“无能为力”的客户。迫于利润考虑、制度考虑和监管考虑,银行对小微企业是服务最不周、最不好的群体,他们普遍借款额度在500万以下,银行对这个额度的企业贷款是“无能为力”的,审核成本过高,审核流程繁琐。一方面,银行批一个赔一个,另一方面,借款人对银行的贷款材料要求也望而却步。

互联网金融应该通过技术与运营手段,缩短资金通道,降低资金渠道成本,将零散的钱汇集起来,去中心化,将“资金归集”成本降至最低,以小额帮助小额,实现其应该去发挥的市场价值。

第三“无”是“无奈”:互联网金融一定要服务社会财富分配中最“无奈”的群体,这个群体一定是国家在社会财富分配中千方百计想倾斜,但由于分配制度尚不健全而没有照顾到的群体。根据国家工商总局发布的统计数据,截止2013年,我国中小微企业创造的最终产品和服务价值相当于(GDP)总量的 60%,纳税占国家税收总额的50%,完成了65%的发明专利和80%以上的新产品开发。其中,小微企业在工商登记注册的市场主体中所占比重达到94.15%。小微企业在促进就业方面有着突出的贡献,已经解决我国1.5亿人口的就业,而新增就业与再就业人口的70%以上也集中在小微企业。小型微型企业成为社会就业的主要承担者。

互联网金融支持小型微型企业发展就意味着创造社会就业岗位,意味着使小型微型企业在解决民生问题、推进经济增长方面能够发挥更大的作用,这实现了互联网金融的社会价值。

P2P网贷平台能精确的定位自身,就能有效的降低风险。金融是一个非常传统的行业,而金融的核心是风险控制,P2P网贷平台虽然是中介,但离不开金融业务的本质,因此风控依然是首要的。由于小微企业贷款是一个超过万亿级别的市场,市场很大,足够容纳很多开拓者,未来P2P网贷平台之间的竞争不是快慢之争,也不是大小之争,而是模式之争、产品之争、风险控制之争和创新之争。未来的P2P网贷平台绝大部分会倒闭,没有专业的风险控制与技术人员、同质化严重,当竞争加剧时,很多平台的风控保证金是不足以覆盖真实的风险。当然,在这种竞争中也会产生很多积极创新的平台,在垂直细分领域做精做专,做出特色、做出新模式,最终构建起强大的行业壁垒及区域壁垒。

对于政府监管互联网金融的想法:

、 牌照制度:摧毁创新的有力武器,不可取;

、 互联网金融是市场行为,应该由市场去决定生死;

、 准入门槛应在人才和资本方面,公示团队和资本;

、 银行介入资金托管方案;

、 严惩自融和资金池;

、 限制贷款企业必须为小微企业;

不能对P2P一刀切,或是大刀砍,因为部分P2P网贷平台的出发点是帮助小微经济体,而且中国现在的创业环境确实是有待提高的。

中国创业门槛很高,形象的说,中国的小微企业是“连滚带爬”着成长起来的。我在美国的时候和室友尝试过创业,以我们的宿舍为地址注册了一个公司,只花费了我们50美金和半个月的时间。甚至,我们去银行开户的时候,银行的柜员给我和室友各开了一张联名信用卡,他跟我讲,可以根据我的流水自动计算信用额度,理论信用额度最高为100万美金。

而回到中国创业,到处都是坎,到处都是坑。《新公司法》雷声大雨点小,银客网开子公司单单工商注册就花了一个半月的时间,还没办下来。银客网办理一般纳税人,申请了半年,税务局的负责人就不给通过,一会儿嫌弃接送她的车不够档次,一会儿唠叨老板小气,明显就是一副不给红包不让过的架势。我们银客网高层的决定就是半分都不送,因为我们要帮助的正是和我们有相同境遇的小微企业,如果我们给了红包,无疑就是纵容了这种恶行的滋生,如果我们不给红包,不办理一般纳税人,不开增值税发票,无非一年多交几十万的税,但是我们坚守住了我们银客的使命和价值观,传递了我们的正能量,我相信习大大会支持我们这种举动。

在中国,像我们银客网一样的小微企业主数不胜数,绝大多数企业境况比我们差多了,他们可能除了自己的劳动力以外什么都没有。那些企业主起早贪黑,很多情况下生活状况都不如自己的雇员,一分一毛的计算着去扩大经营。无耐的他们只能通过民间借贷,支付着每月3%左右的利息,利息虽高,但也只能咬碎了牙咽下去,硬撑着,没办法。他们的吃苦耐劳,辛勤工作,任劳任怨,为的不是一夜暴富,也不是卷钱跑路,只是想获得一次机会,一次将努力与汗水转化为财富的机会,一次改变自己命运的机会,一次实现自己梦想的机会。我聊过很多小微企业主,他们的梦想其实很简单,买得起好车,盖得起房,养得起老,让孩子能上得起大学,娶得了媳妇。无非就是这些,很简单,这些企业对社会经济与就业的推动作用咱们所有人都心知肚明,但是他们却是最易被社会资源漠视的群体。

中国的P2P网贷行业,需要先正视自己,使命、价值观、模式决定了这个行业的走向,银客网不求做最大的那家P2P平台,而是要成为中国最后一家P2P平台。

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